出自《小狗钱钱》P78-80页《第六章.爸爸妈妈犯下的错误》

我听懂了钱钱的话。于是我又在自己的袖珍笔记本里写上：

1．毁掉信用卡。

2．在许可范围内按最低的分期付款数目标准支付。问金先生是否可以帮助我的爸爸妈妈。

钱钱耐心地等着我把这两点记完，然后才开始讲第三点：“第三个忠告是针对消费贷款的。消费贷款是与住房无关的贷款。假如人们为了购置新的汽车、家具、电视机或其他用于生活的商品而贷款，就是消费贷款。这时候贷款的人应当遵守的一个原则，就是将不用于生活的那部分钱的一半存起来，另一半用于偿还贷款。”

“可是我奶奶常说，债务应当尽快还清，”我想起奶奶的话，“所以应该把所有不用于生活的钱都用来还债。”

“当你还清了债务的时候，又达到了什么目标呢？”钱钱问我。

“爸爸妈妈总是说，那时候他们肩上的一个重担就可以卸下来了。”我试着给钱钱解释。

“他们是这么以为的。”钱钱赞同地点点头，“可是事实上，当他们还清了债务的时候，他们拥有的财产为零，也就是一无所有。一无所有可不是目标呀。”

我吃了一惊，问道：“那么目标该是什么呢？”

“去美国旅行，买笔记本电脑——这些才是目标，”钱钱耐心地解释给我听，“或者把不花的钱都积攒起来。”

“为什么要把不花的钱攒起来呢？”我有点儿糊涂了。

“过几天我再给你解释这个问题，”钱钱安慰我说，“现在我们还是再回到债务的问题上来吧。你的爸爸妈妈应当开始攒钱，他们不需要等到还清债务以后再开始存钱，他们可以现在立即开始，只有这样，他们才有能力在不申请新的贷款的情况下，满足自己的愿望。那样他们也才能心安理得地、更好地享用这些东西。”

“你是说，他们完全可以给自己准备一个梦想储蓄罐？”我建议。

钱钱点头说：“这个主意真不错。此外，所有的消费贷款都是不明智的。聪明的做法是只把以前积攒起来的财富用于支出。”

这些我都一下子就明白了。所以我记下来：

3．将扣除生活费后剩下的钱的一半存起来，剩下的一半用于支付消费贷款。最好根本不申请消费贷款。

“然后还有最后一个忠告，”钱钱的眼中闪动着快乐的光芒，“债务人都应该在自己的钱包里贴一张纸条，上面写着‘这真的有必要吗’。这样的话，当他站在收银台前的时候，就会想到不应该花太多的钱。”

“对所有没有像我一样有一只聪明的狗的人来说，这个忠告很合适。”我笑着说。钱钱高兴地摇着尾巴，兴高采烈地凑上来舔我的脸。我轻轻拍了拍它，然后在本子上写下第四条：

4．这真的有必要吗？

Why：在当今这个全世界都叫你“买买买”的时代，陷入债务危机的人不在少数。如何才能帮自己解决债务危机，并且让自己不再被卷入不良消费习惯里，就至关重要了。

What: 今天给大家分享的这个片段，讲的就是如何利用四步法帮助陷入债务问题的人们解决债务问题。

How：具体怎么做呢？可以分为4步。

1、停用信用卡。因为人们使用信用卡时，大多数时候会比使用现金支付时要花得多很多，毕竟信用卡的额度是跟银行卡余额不挂钩的。

2、偿还尽量少的分期付款，并求助专业人士。当我们负债累累，都希望能尽早还清贷款，所以将还款额设置为自己的承受上限。但是我们没有想到的是，生活开支可能比我们想象中要多，后来往往因为没有钱花而二次借贷，以新贷还旧贷。

3、还贷期间养成储蓄习惯。很多人还贷款的目标是“无债一身轻”，但是0资产真的是目标吗？希望全家出国旅行、送孩子上私立学校、实现早日退休这些才算目标。所以，建议将（收入-生活费）剩下的一半用于还贷、另一半用于存钱。那么还贷期间，如果想满足自己的愿望，也可以用存款实现。

4、付款前问自己“这真的有必要吗？”可以在钱包上、手机屏幕上贴上这句话“这真的有必要吗？”让自己“三思而后买”。

Where：这个方法适合帮助深陷债务危机的人们，以及自控力不太好的人群。财务状况十分健康、消费习惯良好的人群不完全适用。

【A1：描述自己的相关经验】

有一个很好的女性朋友，2019年合伙创业期间，非正规渠道借款15万用于装修门面，后又借款15万用于日常经营和生活开支。后续利滚利循环到负债100万。负债时，也是六七张信用卡之间互相拆借，直至多家信用卡都冻结她的额度。

她后续跟多家银行达成了分期付款的协议，但是为了尽早还清贷款，每一期的分期额度也都是她的上限，还款时常会出现期限错配的问题，把自己陷入很被动的境地，每每需要临时去找朋友周转用以还款。

而还消费贷的过程中，她没有存过钱，一来是本身入不敷出，二来是她名下银行卡的资产会被直接用于还贷，最主要的是她之前并没有这样的意识。

实际上，陷入债务危机的她，消费习惯并没有下意识的改变，不清楚自己每一笔支出的必要性，有时还因为债务压力沉重反而用“买买买”来“治愈”自己。

反思：

如果朋友当时借款15万后，能告知亲友及时止损，不再二次借贷，局面会更可控一些。同时，每月还款额低一些的话，也许也不会时常以新贷养旧贷，还能将每月结余存起来，慢慢养成储蓄的习惯。最后，日常付款前记得“三思而后买”，彻底改变消费习惯，这样才不会二次陷入债务危机。

【A2：我的应用（目标与行动）】

我的目标是在2022年全年践行这四个步骤来控制我的消费，实现我在2022年年底买车的心愿。那要怎么做才能实现目标呢？

1、1个月内停用一些不必要的借贷卡。因为我有10年使用信用卡的经验，从未逾期过，信用一直良好，所以暂时不打算停掉信用卡。但是花呗和京东白条可以停掉一个，并且将总的借款额度控制在1.5万以内-低于家庭月收入。

2、买车如果非得贷款，也要把还款额设置的低于我们家庭最高承受范围，这样还款过程中有一些突发的大额支出也可以应付。

3、刚看了一下，我们的梦想账户距离目标车型还差5万块，接下来的目标是每个月存5000，10个月存够钱再买车，尽量不贷款。

4、一周内把手机屏保换成“这真的有必要吗？”，信用卡也要贴上。每一次付款前认真看一下，时刻提醒自己不要买“不需要”的东西，尝试延迟满足，养成良好消费习惯。

总结：

最后，给大家总结一下，今天我们讲到的内容，是关于如何帮助自己和身边的朋友走出债务危机，分为4个步骤：

1、停掉信用卡和借贷工具，如果你是自控力较弱的人。

2、偿还少一些的分期贷款，有必要可求助专业人士

3、还贷期间也要养成储蓄习惯，不断多少，先开始存钱。

4、每一次付款前，问自己“这真的有必要吗？”