第一个计划：获得财务保障

你可能已经听过许多有关订出目标的话题，但你有没有想过，把这种力量运用在追求财富上面？

请回答这个问题：假设你的收入突然消失，欠债者不再还钱，或是你的公司破产了，你被解雇或生病了······在没有收入来源的状况下，你还要支付日常生活所需和其他贷款，你的积蓄可以维持多久的生活？

这就是所谓的财务保障。当生活中出现一些意想不到的情况时，因为你有积蓄，还是可以生活得很好。墨菲博士曾说过：「意外发生时，很多事情也会因此出错。」

你需要几个月的财务保障，完全取决于你对安全的需求以及乐观程度。假设你生病了，失去了工作，你需要多少时间才能再度恢复健康，并重新找到二个你喜欢的工作？为了让自己感觉有保障，在无收人的情况下，大部分的人需要储存6到12个月的生活费。

有朋友常常问我这个问题：最近投资什么比较好？或者说，给我介绍两支股票呗？但我想说的是，投资不是我们应该先去考虑的，保障才是。有些人一有了钱就急急忙忙买成股票，生怕错过一波牛市，但是股票是有波动的呀，如果突然出现紧急事件，急需用钱，那就很惨了，他可能要割肉才可以把股票卖掉，而且还要两三天才能到账，即亏了钱又耽误了事，一定急疯了。

我们都希望能够财务自由，但是第一步应该怎么走？当你去海里捕鱼的时候，你先得有艘坚固的船。财务保障就是那艘坚固的船，在理财学里它有个术语，叫紧急备用金。天有不测风云，所以无论如何，你都需要在手边预备一笔紧急备用金，这也就形成了我们财务自由之路的第一个目标。

[互动]那么我想问大家一个问题：「你觉得，假设你生病或者公司倒闭，到你找到下一个收入来源前，你需要几个月的财务保障?」

答：

1、我比较激进一点，3个月；

2、6个月吧；

3、我有房贷，估计要12个月。

[HOW]正如拆页里说的，每个人对于保障的需求都是不同的，但预备紧急备用金的步骤却是相同的，主要有以下几步：

1、先记三个月的账，计算拿三个月的总支出除以3，得出你平均每个月支出多少；

2、将每个月的支出乘以刚才你给出的数字。这个结果，就是你在财务保障上的最低金额，或者说，紧急备用金数额；

3、问自己一个问题，你希望用多少个月存到这笔钱？用紧急备用金数额除以这个月数，就是你每月至少要存多少钱；

4、最后一步，每月的工资一到账，就把这笔钱存下来。

举个我自己的例子：我在2014年辞职做一名自由职业者，你知道，自由职业者最大的压力是收入不稳定，那么就更需要一笔紧急备用金。我给自己的标准是12个月的支出，大概10万，这笔钱是用来急用的，所以必须安全而且随时可以取出，所以我计划把他们放在货币基金里面。然后我在没辞职之前就开始储蓄，我每个月就储蓄工资的20%，存在汇添富现金宝里面。因为前几年是牛市，我们投资公司年终奖很高，所以存了一年，加上年终奖就齐了，辞职之后也就因此更加的从容。

可能你听了我的讲解，还是有些模糊，没关系，我们来现场实践一下，就会印象更加深刻。

为了增加点趣味性，我们来设计一个故事：人物是你和某某，你是一位理财师，而他是你的客户，你来指导他预备一笔紧急备用金，这个故事必须包含三个必要的环节，就是起因、经过、结果，还有你们之间的对话。给大家5分钟的时间，然后请一两位小伙伴来讲讲你设计的故事。

答：

我是一名理财师，有一天来了一位客户叫荣荣，她是一位网店的老板，希望能实现财务自由。于是我先请她记三个月的账，计算一下平均每个月的支出。

三个月之后她来了，告诉我她三个月一共支出24000元，平均每个月8000元。我问她：你觉得需要预备几个月的紧急备用金呢？她说：6个月。我们就一起计算了一下，8000元x6个月，就是要预备48000元的紧急预备金。接着我又问她：你希望几个月攒足48000元呢？她说：12个月吧，因为我开网店，常用支付宝，我可以设置支付宝自动转账来储蓄这笔钱。于是我们一起算了一下，每月要储蓄4000元。荣荣想了想，说：有点多，那么就16个月吧，每个月存3000元还是可以的。

最后，我笑着说：你已经知道财务自由的第一步了，下面就努力储蓄吧！她也笑着点了点头。

【A1】请大家自测

我们已经明白了财务自由的第一步，就是获得财务保障，或者是预备紧急备用金。那么如何攒到这笔钱呢？我想请大家来做一个自测题。

请看看这几句话是不是符合你的实际情况，按照符合的程度选一个数字，完全不符合的选1，非常符合的选5：

【I】解释自测题

不知道你得了多少分？

答：25，9，15，18，9，9，17，18。

这个小测试让我们知道我们跟钱关系怎么样。很多人没有朋友，是因为他根本不愿意花时间去交朋友，他没有把别人放在自己心上，所以学再多沟通技巧都没用。同样的，很多人没有钱，是因为他根本不关心钱，他只有在信用卡账单寄到手上的时候才惊讶的发现，我怎么花了这么多钱！理财理财，就是管理钱财，提高你的赚钱能力不容易，但是提高你的理财能力不难，就是从现在开始关心你的钱。接下来我们来认识一个好工具，我们一起来读一下拆页。

【R】阅读原文拆页

在还没有达成财务保障的目标之前，你必须仔细考虑预算问题。

如果你认真地去执行预算计划，会有意想不到的收获。以下将介绍如何制作预算计划。

先将你的收入和支出列出来。这个列表当然还不能算是计划，但从这份列表中，你将会获得有价值的信息：你把太多钱花在了纳税、汽车和电话费上。

把所有费用全数列出以后，才能开始计划。计划的方法有2个：

1、在每一项后面详细写下你愿意花费多少钱，不要考虑是否可行，或有什么限制。车到山前必有路，即使一开始这个计划看起来不可能实现。

2、首先写下你想要的最大月开支，然后看看可以减少哪一项支出，以保证总量不超支。

在执行预算计划时，有句话特别适用：为培养优点找个教练，为克服弱点寻求解决方法。对很多人而言，预算计划就是他的弱点，如果你也是这样，就需要一个解决方法。

如果到目前为止，你还无法做好预算计划，那么它可能不是你的优势。原本每个月买10支棒冰，你现在可以只买3支；原本吃刨冰加牛奶，现在也可以只吃清冰。如果预算计划是你的优势，这些行为就很有意义，但若不是，那么就我们之前所说的，你需要一个解决方法。

有句话很有道理：「不要把琐事当成正事」。在预算计划上找出花费最多的项目，例如纳税、汽车和电话费等，以此寻求解决方法。如果预算计划已经是你的优势，你便可以在这3个目标上勇往直前，制造真正的奇迹。

[互动、回应式反馈、微行动环节的前三步]

有人说我算了一下，要获得足够的财务保障需要6年，时间太长了，你有这种担忧吗？

答：有。

为什么需要这么长时间呢？

答：收入、还有支出。

你觉得能存得下钱的关键是什么？你可以在短时间内提高收入吗？

答：不能。

是的，不能。即便收入提高了，有时候也没有用。我知道很多人拿着十万的月薪，却仍然是月光一族，所以问题的本质不是「提高收入」，而是「降低支出」。

如何降低支出呢？记账吗？我曾经记了三年的账，支出却没有任何影响，因为我只是记账而已。拆页告诉我们，降低支出最重要的工具是「做预算」。

先声明一下，我们这里不讨论「投资性」的支出，比如买书、参加培训，这些支出是投资在你自己身上。我们针对的是「消费支出」。

作者给我们介绍了做预算的两个方法，第一个方法我曾经实践过。我用 excel 做了一张预算表，第一列是衣食住行育乐等等支出项目，第二列是估计应该花多少钱，第三列是实际花多少钱，我很详细的记录每一项，但记了几个月就放弃了，因为深受打击，每个月都各种超预算。所以我发现就像拆页里面说的，对我而言，预算计划就是我的弱点，所以需要一个更好的解决方法。

这个方法就是第二个方法，时间管理有个常见的概念叫「要事优先」。降低支出也是一样，先解决大额的支出，其他的再慢慢解决。如何操作呢？有以下步骤：

1、先记三个月的账（之前记过了就不用再记了），找出每月的平均支出和支出最多的三项消费；

2、按照你的总支出，写下你想要的最大月支出，比如你希望每月存2000，你的收入是8000，那么每个月最多能花6000；

3、如果你不止花6000，那么就要找出办法如何降低最大的三项消费。

步骤很简单，但降低最大的三项消费，却比第一种方法，降低每一项消费要容易的多，而且更有成效。

[互动]我想问大家一个问题：你觉得自己每月最大额的消费项目是什么？

答：社交、交通、衣服、育儿、培训。

【A3】促动参与

刚才我记录的最常见的消费项目是……那么接下来请在小组内讨论，要想降低这项支出，有哪些可行的方案或思路？请在小组里讨论一下，并请一位小伙伴负责记录，把讨论出来的方案写下来，5分钟后，我们请每组的代表来讲解你们的成果。

小组1：我们讨论的项目是「食物」，食物分成三种：

1、买菜。我们可以通过谈价的方式或者网购来降低消费；

2、社交，就是在外面吃饭。我们可以通过办会员卡，或者自带水和食物的方式来降低消费，或者建议用野炊、烧烤、Home Party等新颖的社交方式；

3、补品。我们可以通过合理搭配，少而精的购买，降低消费。

小组2：我们讨论的项目是「食物」，对于社交导致的消费，我们可以减少无效社交；对于常常在外面吃饭，我们可以改成在家吃；对于喝咖啡和下午茶，我们可以在家自己做，自己磨咖啡，而不在外面买，这样就能降低消费了。

小组3：我们讨论的项目是「学习」，这个学习是要打引号的，因为很多买了很多不看的书，还有很多周边产品——本子、笔之类的，实际上是消费。我们的方法是记账来发现自己的钱花在哪里了，如果实在消费很冲动，我们可以一拿到钱就存起来，比如存在理财产品，要到柜台才能取，人为制造「麻烦」，就会少买很多。

【A2】催化应用

好的，我们已经掌握了一个最简单的做预算的方法。给各位小伙伴布置一个事后任务：尝试一下，下个月记一个月的账，然后统计出自己最大的三项消费，找出降低这三项消费的方法。（如果你有记账的习惯尽快提交作业）

作业：

11月份最主要的开支在吃饭和学习这两项上。其中学习上，感觉培训和见行家上花的有点多，这两项完全可以通过多读书来解答心中疑惑。吃饭上都基本上花在喝咖啡，和在外吃饭，为了健康，应在多在家里自己做，又健康又省钱。所以下个月，这两项要控制在，学习800~1000，吃饭700。尽量多吃水果，多买健康的蔬菜，新鲜的肉，多在家吃。

结语

最后我们总结一下，我们每个人都走在财务自由的路上，但区别是有的人一辈子都没有迈出第一步，有的人在年轻的时候就跑完全程。今天我们的学习，就是告诉各位，你财务自由之路的第一个目标是什么，就是获得财务保障，预备好你的紧急备用金，这是我们无论投资还是创业的基础。而如何攒到这笔钱呢，本质要降低支出，如果你掌握「做预算」这个工具，那么你就可以更早达成财务自由的第一个目标了。