【R-原文片段】P111-P113

理财333原则就是每个月的收入扣除基本生活费后，剩下的钱分成三等分：

红线/黄线/绿线

●三分之一投资用于积累足够的退休金，我称之为没得商量、非要不可的“红线”；

●三分之一用于购置自用房产、子女的高等教育、建立家庭保障、成人教育、结婚和其他重大投资等项目，我称之为非常重要但可以有一定活动空间的“黄线”；

●三分之一作为消费资金，包括娱乐奢侈费、子女的教育特别费、汽车和高风险投资等费用，我称之为一不小心就花超的“绿线”。

1. 为什么333

（1）每个月的退休金不能少于现在的基本生活费

既然我们不希望退休后的生活水平和退休前差距太大，那么就需要从现在被花掉那一半钱中找线索，对于基本生活费来说，由于夫妻两人退休之后：

▶有些费用会减少，例如不需要负担孩子的生活开销了，交通费、穿衣的费用也可能减少；

▶有些费用会保持现状，例如物业费等；

▶有些费用会增加，例如医疗健康费。

所以，整体而言，每个月的退休金，不应该低于退休前的每月基本生活费。请想一想，这里已经把退休前花得最爽的消费预算都砍掉了，如果再将基本生活费打折，那么退休后的日子还过得下去吗？

（2）对于大多大多数中等收入家庭来说，基本生活费至少占25%

根据国家统计局的统计显示，2009年全国城镇居民人均消费性支出约占可支配所得的71%，其中食品（26%）、衣着（7.5%）、

居住（7.1%）、医疗保健（5%）、交通通信（9.8%）等五大类共占可支配所得的55.4%，显然这五大类消费性支出里面也包括了本书所定义的消费部分，例如请客吃饭、名牌服饰、汽车等，所以基本生活费实际占可支配所得的比例不超过50%。但是食品就占掉26%，所以就全国平均来说，基本生活费无论如何不应低于可支配所得的25%。另外，根据恩格尔定律：随着收入的增加，用于食品方面的支出占其总支出的比例将逐渐减小。所以对于高收入者来说，可能会低于25%。但对于较低收入者来说，基本生活费将远远超过25%。

对于中等收入的人们而言，如果基本生活费占可支配收入的25%，那么退休金也不应低于这个数。所以，我们得出这样的结论：基本生活费（25%），退休金（红线）25%，其他存下来的部分（黄线）也是25%，剩下的25%就是消费（绿线）可以用的钱。这样等于扣除基本生活费后，剩下的红线、黄线、绿线各占三分之一，所以是333（如图16）。

What

“理财333原则”就是除去基本生活费后，剩余的金钱按照刚需程度进行分配，按颜色划分的话：红线 - 非要不可，退休金；黄线 - 重要，资产增值与保障；绿线 - 非必要但一定会有，消费。

Why

人生必经的生、老、病、死，无不与金钱挂钩。要养老、要生活、要保障、要消费，这些都是需要我们的“钱包”来负责，而“理财333原则”就是将我们的必须用的钱分为三类，使用此法则，最大的好处就是不会让我们在某一方面“超支”，例如房贷，我们怎么都要把这笔钱留出来；而不使用此法则，花钱无计划，会让我们一直处于“忙碌”之中，例如双十一，多少人要承受冲动的惩罚。

How

其实“理财333原则”就是让我们去提前设想我们的人生，按照用途来规划我们的存款：“食品支出+消费支出（绿线）+养老支出（红线）+增值支出（黄线）=1”。因此我们需要按步骤解决以下几个问题。

1存多少进我们的“红线账户”

根据国家统计局数据，中等收入家庭，用于食品的支出为26%，近似于1/4。所以我们要想保证最基本的生存，养老金至少要足够应对食品支出的1/4。

做法：至少要存收入的1/4作为养老的“红线账户”。

2存多少进我们的“绿线账户”

根据数据，我们依然可以看到，用于衣着、居住、医疗等，生活消费至少占可支配收入的25%，既绿线账户要占用1/4收入。

做法：存收入的1/4作为消费的“绿线账户”。

3存多少进我们的“黄线账户”

食品支出为1/4，红线账户支出为1/4，绿线账户支出为1/4，那么黄线账户则也为1/4。

做法：存收入的1/4作为增值的“黄线账户”。

例如月收入8000元，2000元用于基本生活，2000元可作为养老储蓄，2000元用于教育、短期投资等，2000元用于消费。

Where

当我们收入稳定、有理财想法、存钱目的模糊时此方法很适用，例如：我们每月收入都有结余，不如设定为三个账户，一部分存在保险里用于养老；一部分买基金用于增值；一部分存在“余额宝”里随用随花，绝对不允许超出预算，适当享受，而且经过几十年的滚存，无论保险还是基金都会是不错的收益。但是目前正是工作初期或者创业初期，收入过少或者资金需求很大时，暂不适用，因为食品消费等必须开支可能会占用红黄绿三个账户所有的储蓄；而且红线账户、黄线账户、绿线账户等比例存钱，是让我们终身有钱花的基本门槛，比例是因人而异，并不完全绝对。例如：月收入2万元和月收入2千元的存钱比例就会有所差异。

【举个例子】

刚刚结婚的时候，和媳妇相约，每人每月向一个大连银行账户里存600元，至今过去了6年，目前账户余额只有1800元。反思原因，因为漫无目的，没有强制储蓄计划，缺少红线；没有计划用这笔钱干什么，缺少黄线；随时消费，绿线无节制。如果每月用400元购买商业养老保险，400元基金定投，400元用于消费，相信现在是一笔不少的收入，购物欲望也会得到一定满足。

基于此，在双十一即将到来之际我为媳妇儿做了一个短期计划，在双十一之前完成：

1为妻子也购买一份月缴的养老金产品，月缴600元，缴纳20年，预计退休后能领到1400元；

2因为妻子不太懂资产升值的渠道，尽可能进行傻瓜式定投，月缴600元，预计年化收益率6%左右。

3剩余钱可进行消费。

[A1]激活经验提问设计：

刚才阅读片段时，可能有的同学就已经想到自身的一些“故事”。我们是不是有过存钱的计划？有没有达到我们预期？为什么有这样的结果？现在用2分钟小组互相交流分享一下，并且请对方做一点建议和点评，然后请一个同学分享一下。

学习者案例记录：

由请“悦读知行”分享一下自己的A1便签：

“我以前存钱，不像这种“理财333原则”，没有这种规划性，就是假设按照比例来讲，假设1000元，没考虑到退休金的问题，考虑到其他花销，考虑到增值、教育类。当时想钱增值了，退休还用愁吗？但是结果固定的退休金还是没有保障的，如果投资收益出了失误，退休金还会出问题。”

[A2]催化应用提问设计：

请根据“理财333原则”为自己设计一个短期的存钱计划（3个月），按照红线:黄线:绿线=1:1:1的原则进行体验，然后看效果决定是否继续长期投入。主要注意在什么时间开始，以什么频率存入、存多少，存在什么渠道，注意不要超出自己的能力范围。

完成后，适时请小伙伴分享。

学习者案例记录：

由请“悦读知行”继续分享一下自己的A2便签

分享者：“我可以看一下前面的“How”吗？如果要是这样的话，可能需要1/3存到退休金里，需要算一下要保证现在的生活，还需要多少钱，这个要算通货膨胀吗？”

方三：“这个先不用算通货膨胀，算的话就很麻烦了，但是我可以先告诉大家，如果不算房产、教育这样的通胀，只算消费的通胀指数2.5%，30年以后会翻一番。”

分享者：“好的，那按照比例来的话，具体数字不太方便说，三分之一用于退休金；三分之一用于资产保值；三分之一用于绿线，双十一消费。那基本生活费放在哪里呢？”

方三：“咱们说的就是除去基本生活费要存下的钱，剩下的钱用于分配，就是我们刚才说的1000元。”

分享者：“那1000元分4份，按照除去基本生活费250元，红线250元，黄线300元，绿线200元花。”

结束：

以上就是应用“理财333原则”进行自身的财务规划，希望大家能够终身有钱花，不因规划太晚而后悔。谢谢。

。